2026년 메디케어 어드밴티지 vs 오리지널 메디케어, 어떤 걸 선택해야 할까?

여러분, 혹시 아세요?

2026년 현재, 미국 메디케어 가입자 6,280만 명 중 무려 3,400만 명이 메디케어 어드밴티지를 선택했습니다. 전체 메디케어 가입자의 54%에 달하는 숫자입니다. 불과 10년 전만 해도 30%대였던 것을 생각하면 엄청난 변화죠.

하지만 Centers for Medicare & Medicaid Services(CMS)의 2026년 9월 발표에 따르면, 놀랍게도 메디케어 어드밴티지 가입자 수가 처음으로 감소할 것으로 예상된다고 합니다. 2025년 3,490만 명에서 2026년 3,400만 명으로 줄어든다는 거예요.

무슨 일이 일어나고 있는 걸까요?

더 큰 문제는 이겁니다. 제가 21년간 시니어분들을 상담하면서 가장 많이 들은 말이 “작년에는 이 병원도 되고 저 약도 공짜였는데, 올해는 안 된대요”라는 하소연이었습니다.

2026년 메디케어 Part B 보험료는 한 달에 $202.90으로 작년 $185에서 무려 $17.90이나 올랐습니다. 거의 10% 인상이에요. KFF(Kaiser Family Foundation)의 공식 보고서에 따르면, 메디케어 어드밴티지 플랜들이 제공하던 추가 혜택들도 많이 줄어들었습니다.

예를 들어볼까요?

교통비 지원(Transportation): 2025년 30% → 2026년 24%
식사 지원(Meal Benefit): 2025년 65% → 2026년 57%
일반 의약품 구매 지원(OTC): 2025년 73% → 2026년 66%

“그럼 대체 어떤 메디케어를 선택해야 하나요?”

바로 이 질문에 오늘 명확한 답을 드리겠습니다.

여러분, 저는 2005년부터 21년간 미국에서 시니어 전문 보험 에이전트로 일해왔습니다.

저희 LA 사무실에는 매년 10월부터 12월까지 수백 명의 시니어분들이 찾아오십니다. “우리 주치의가 네트워크에서 빠졌어요”, “약값이 갑자기 비싸졌어요”, “병원비 청구서가 이해가 안 돼요” 같은 현실적인 고민들을 안고 오시죠.

저는 이분들과 함께 Medicare.gov의 Plan Finder를 열어보고, 각 플랜의 Summary of Benefits를 한 줄 한 줄 확인하면서, CMS 공식 자료를 근거로 설명드립니다. 추측이나 소문이 아닌, 오직 정부기관이 공인한 믿을 수 있는 데이터만을 기반으로 상담합니다.

21년간의 실전 경험에서 제가 깨달은 건 이겁니다: “메디케어 어드밴티지가 좋다, 오리지널이 좋다”는 정답은 없습니다. 당신의 건강 상태, 경제 상황, 선호하는 의사에 따라 답이 달라집니다.

오늘은 2026년 CMS 공식 발표 자료와 KFF의 최신 연구 보고서를 바탕으로, 여러분이 올바른 선택을 하실 수 있도록 도와드리겠습니다.

핵심 포인트 1: 비용 구조가 완전히 다릅니다

오리지널 메디케어 (Original Medicare):

2026년 Part B 월 보험료: $202.90 (모든 가입자 동일)
Part B 연간 공제액(Deductible): $283
Part A 입원 공제액: $1,736 (60일까지)
처방약 보험(Part D)은 별도 가입 필요 (평균 $38.99/월)
상한선이 없습니다 – 병원비가 얼마가 나올지 예측 불가능

메디케어 어드밴티지 (Medicare Advantage):

Part B 보험료 $202.90은 똑같이 내야 합니다
플랜 추가 보험료: 67%의 플랜이 추가 보험료 $0 (2026년 기준)
대부분 처방약 보험(Part D) 포함
연간 본인부담 상한선 있음 (Out-of-Pocket Maximum) – 평균 $4,000~$8,000 범위

핵심 포인트 2: 의사 선택의 자유가 다릅니다

오리지널 메디케어:

전국 98%의 의사 선택 가능 (Medicare 받는 의사면 누구든지)
병원도 자유롭게 선택
Referral(전문의 소견서) 필요 없음
다른 주로 여행 중에도 걱정 없음

메디케어 어드밴티지:

네트워크 내 의사만 이용 가능 (HMO 타입)
PPO 타입은 네트워크 외 이용 가능하지만 비용이 훨씬 비쌈
전문의 방문 시 주치의 Referral 필요한 경우 많음
2026년 Medicare Plan Finder에서 처음으로 네트워크 의사 리스트 제공 시작

핵심 포인트 3: 추가 혜택이 완전히 다릅니다

오리지널 메디케어:

치과: 포함 안 됨
안과: 포함 안 됨
청력: 포함 안 됨
피트니스: 포함 안 됨

메디케어 어드밴티지:

2026년 기준 99%의 플랜이 안과 혜택 제공
98%가 치과 혜택 제공 (단, 연간 상한액 있음)
98%가 청력 혜택 제공
93%가 피트니스 혜택 제공 (실버스니커스 등)
66%가 일반 의약품(OTC) 구매 지원 제공
32%의 플랜이 Part B 보험료 환급 제공 (최대 $100 이상)

사례 1: 김 선생님의 경우 – 오리지널 메디케어가 더 나았던 케이스

70세 김 선생님은 2025년에 메디케어 어드밴티지 HMO 플랜을 선택하셨습니다. 추가 보험료가 $0이고, 치과와 안과 혜택도 있다고 해서 좋아 보였거든요.

그런데 2월에 심장 전문의를 만나야 했습니다. 주치의한테 Referral을 받는 데 2주가 걸렸고, 네트워크 내 심장 전문의 예약은 4주 후였습니다. 급하게 네트워크 밖 전문의를 만났더니 비용을 본인이 100% 부담해야 했습니다.

더 큰 문제는 그해 겨울 플로리다로 3개월 여행을 가셨을 때였습니다. 현지에서 응급실에 가야 했는데, 네트워크 밖 병원이라 엄청난 청구서가 날아왔습니다.

2026년부터는 오리지널 메디케어로 바꾸셨습니다. 비록 Medigap 보험료로 월 $150 정도를 추가로 내시지만, “마음의 평화를 샀다”고 말씀하십니다. 어느 의사든 갈 수 있고, 어디를 여행하든 걱정이 없으니까요.

사례 2: 박 여사님의 경우 – 메디케어 어드밴티지가 더 나았던 케이스

68세 박 여사님은 당뇨와 고혈압이 있으시지만, 한 동네에서 20년째 사시며 같은 주치의를 보고 계십니다. 소득이 제한적이셔서 추가 보험료 부담이 큽니다.

2026년 메디케어 어드밴티지 HMO 플랜을 선택하셨는데, 이유는 명확했습니다:

추가 보험료 $0
처방약 보험 포함
연간 본인부담 상한선 $5,500 (이상 나가면 100% 보험 처리)
치과 혜택 연간 $1,500
안경 혜택 $200
OTC 의약품 구매 카드 월 $50
피트니스 멤버십 무료

박 여사님은 네트워크 내 의사만 이용하시면 되고, 특별히 여행을 자주 다니시는 분도 아니라서 메디케어 어드밴티지가 훨씬 경제적이었습니다.

더 좋은 건, 2026년 1월부터 시작된 Medicare 협상 약가 인하 덕분에 당뇨약 자딘스(Jardiance) 가격이 크게 내려갔다는 겁니다. CMS 발표에 따르면, 이 10가지 약으로만 2026년 환자들이 총 15억 달러를 절약하게 됩니다.

사례 3: 이 부부의 경우 – 각자 다른 플랜을 선택

72세 이 씨 부부는 흥미롭게도 서로 다른 메디케어를 선택하셨습니다.

남편 이 씨: 심장 질환 병력이 있어 정기적으로 대학병원의 유명한 심장 전문의를 봐야 합니다. 이 의사는 메디케어 어드밴티지 네트워크에 없습니다. 그래서 오리지널 메디케어 + Medigap Plan G를 선택하셨습니다. 비록 Medigap 보험료로 월 $180을 내시지만, 어떤 전문의든 볼 수 있고, 병원비 걱정이 없습니다.

부인: 건강 상태가 양호하고, 지역 의사들로 충분합니다. 메디케어 어드밴티지 HMO를 선택하셔서 추가 보험료 $0에 치과, 안과, 청력 혜택을 모두 받으십니다.

이렇게 부부가 각자의 건강 상황에 맞춰 다른 플랜을 선택하는 것도 완전히 합법적이고 현명한 방법입니다.

2026년 꼭 알아야 할 변화 4가지

1. 처방약 협상 가격 시작 (Medicare Negotiated Drug Prices)

CMS가 협상한 10가지 고가 약물 가격 인하 시작 (2026년 1월 1일부터)
포함 약물: Eliquis, Xarelto, Jardiance, Januvia, Enbrel, Imbruvica 등
환자 본인부담금이 크게 줄어듭니다
2027년에는 추가로 15가지 약물 가격 협상 예정

2. 체중 감량 약(GLP-1) 메디케어 커버 시작 (7월부터)

Ozempic, Wegovy, Mounjaro, Zepbound
자격 조건: BMI 35 이상, 또는 BMI 27 이상이면서 심혈관 질환/당뇨 전단계
본인부담금: 월 $50
6개월 Bridge Program, 2027년 정식 프로그램 시작

3. 처방약 본인부담 상한선 인상

2025년: $2,000 → 2026년: $2,100
Part D 최대 공제액: $590 → $615
하지만 Medicare Prescription Payment Plan으로 월 분할 납부 가능

4. Plan Finder 개선

2026년부터 Medicare.gov Plan Finder에서 네트워크 의사 리스트 확인 가능
잘못된 정보로 가입했다면 특별 등록 기간에 플랜 변경 가능 (2026년만)

당신에게 맞는 선택은?

오리지널 메디케어를 선택하세요 (+ Medigap), 만약: ✓ 특정 의사나 병원을 계속 이용하고 싶다 ✓ 자주 여행을 다니거나 여러 주에 집이 있다 ✓ 병원비 예측 불가능한 것이 불안하다 ✓ Referral 없이 전문의를 자유롭게 만나고 싶다 ✓ Medigap 보험료(월 $150~$500이상)를 감당할 수 있다

메디케어 어드밴티지를 선택하세요, 만약: ✓ 추가 보험료 부담이 어렵다 ✓ 치과, 안과, 청력 혜택이 필요하다 ✓ 한 지역에 주로 머물며 네트워크 의사 이용이 괜찮다 ✓ 본인부담 상한선으로 예측 가능한 비용을 원한다 ✓ 피트니스, OTC 의약품 같은 추가 혜택을 원한다

중요한 날짜들 (2026년)

10월 15일~12월 7일: Annual Enrollment Period (플랜 변경 기간)
1월 1일~3월 31일: Medicare Advantage Open Enrollment (MA에서 MA로, 또는 MA에서 Original로만 변경 가능)

여러분, 이제 선택할 시간입니다.

2026년도 이미 1월이 지나가고 있습니다. 하지만 다행히 3월 31일까지는 Medicare Advantage Open Enrollment Period입니다. 만약 지금 가입한 메디케어 어드밴티지 플랜이 맞지 않는다면, 다른 플랜으로 바꾸거나 오리지널 메디케어로 전환할 수 있습니다.

지금 바로 해야 할 3가지:

Medicare.gov에 접속하세요
- Plan Finder 도구 사용
- 우편번호 입력하고 사용 가능한 플랜 비교
- 2026년부터 네트워크 의사 리스트도 확인 가능
현재 플랜의 Summary of Benefits 확인하세요
- 보험사가 보낸 2026년 Annual Notice of Change (ANOC) 읽어보기
- 작년과 달라진 점 체크
- 특히 본인이 복용하는 약이 Formulary(약물 목록)에 있는지 확인
전문가와 상담하세요
- SHIP (State Health Insurance Assistance Program) 무료 상담 이용
- Licensed 보험 에이전트와 상담 (수수료 없음)
- 1-800-MEDICARE (1-800-633-4227) 전화 상담

절대 잊지 마세요:

인터넷 광고나 TV 광고만 보고 결정하지 마세요
“무료 혜택이 많다”는 말에만 현혹되지 마세요
반드시 Medicare.gov와 CMS 공식 자료를 확인하세요
의사가 네트워크에 있는지 직접 확인하세요

여러분, 오늘 제가 나눈 모든 내용은 추측이나 소문이 아닙니다.

Centers for Medicare & Medicaid Services (CMS) 공식 발표 자료, Kaiser Family Foundation (KFF) 연구 보고서, AARP 메디케어 가이드, 그리고 제 21년 실전 경험에서 나온 검증된 정보입니다.

메디케어는 여러분의 건강과 재정을 지키는 마지막 안전망입니다. 잘못된 선택은 1년 동안 고통받을 수 있습니다. 하지만 올바른 선택은 편안한 노후의 시작입니다.

제 블로그에는 더 자세한 자료들이 준비되어 있습니다:

2026년 메디케어 비용 상세 비교표
주별 메디케어 어드밴티지 플랜 가입률
10가지 협상 약가 인하 리스트
Medigap 플랜 비교 가이드

다음 편 예고: “2026년 메디케이드 자산 한도가 바뀝니다 – 장례보험 준비는 지금!”

여러분의 건강한 노후를 응원합니다. 꼭 기억하세요: 믿을 수 있는 정보인지를 반드시 확인하세요.

[더 알아보기]

CMS Official Medicare Handbook 2026: Medicare.gov/publications
KFF Medicare Advantage Research: KFF.org/medicare
AARP Medicare Guide: AARP.org/medicare
SHIP 무료 상담: ShipHelp.org

정기적으로 방문하셔서 업데이트된 정보를 확인하세요!

본 칼럼은 Centers for Medicare & Medicaid Services (CMS), Kaiser Family Foundation (KFF), AARP의 2026년 공식 발표 자료를 기반으로 작성되었습니다. 개인의 건강 상태와 경제 상황에 따라 최적의 선택이 다를 수 있으므로, 반드시 전문가와 상담하시기 바랍니다.