Q&A: 메디케어와 메디캘 건강보험에 대한 궁금한 점에 대한 질문과 대답 

질문: 부부가 소셜연금을 언제 받는 것이 유리하나요(1)?

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연방정부 은퇴 연금의 대명사인 소셜 연금은 평생 일한 근로자들에게 은퇴 후 제공되는 소득이다. 물론 자신의 소득에서 미리 떼어논 자금을 모아 놨다가 나중에 다시 돌려주는 형태의 연금이다. 은퇴연금은 62세에 조기 수렴시 평균보다  30%가 적은 금액을 받고, 70세 만기 수렴시엔  28%정도를 더 받는다. 부부가 일을 한 경우, 수령 시기와 배우자 연금이 합쳐져 내용이 좀 복잡해진다. 그래서 최대 금액을 받을 수 있는 전략을 알아보고자 한다.

◇부부의 소셜 연금 수령액은 매우 복잡
 
소셜 연금의 매월 지급액을 최대로 끌어올리는 데는 인내심, 계획,  철저한 계산이 필요하다. 만약 같은 직장에서 거의 같은 시간을 보내고 거의 같은 봉급을 받는다면 소셜 연금을 위한 전략을 세우는 것이 매우 간단할 것이다. 이런 경우 수령액의 차이는 언제부터 받느냐 말고는 별 차이가 없기 때문이다.  
 
하지만 현실에서는 이런 경우가 드물다. 부부라도 어느 한쪽이 훨씬 더 고연봉 같은 유리한 직장 생활을 했을 수 있다. 또한 자녀 양육을 위해서 출세를 미루거나 경력 단절을 경험했을 수도 있다. 이러한 부부의 경우 소셜 연금 수령액을 극대화한다는 것은, 배우자가 자신의 소득이 아닌, 상대 배우자의 소득 이력에 따라 받을 수 있는 연금과 배우자 연금을 합쳐서 수혜 금액을 최적화하는 것을 의미한다. 즉, 배우자의 나이, 건강, 은퇴 일정 등 다양한 변수를 고려하고 각각의 혜택 옵션에 어떤 영향을 미치는지 이해해야 한다. 반드시 철저한 계산이 필요한 이유다.  
 
재정 설계 전문가(HerMoney.com의 설립자)인 미국은퇴협회 고문인 진 채츠키는 “소셜연금 계산에 커플이면 복잡해진다”면서 “한쪽이 고소득자라면 일반적으로 다른 쪽은 저소득자다. 양측의 기록은 다를 수 밖에 없다. 이런 경우 결정할 수 있는 방법이 수백 가지가 있다”고 설명했다.
 
◇수혜 금액 제대로 파악해야 소셜연금
수혜자와 결혼한 사람을 위한 보조 혜택, 즉 ‘배우자 연금’은 소셜연금 프로그램이 시작된 지 4년 후인 1939년부터 프로그램의 일부로 시행되고 있다. 현재는 수혜 자격을 갖춘 남편 또는 아내가 나이에 따라, 배우자 월 급여 금액의 약 1/3(33%)에서 1/2(50%)을  배우자 연금으로 받을 수 있다. 그러나 자신의 소셜 연금이 배우자 연금보다 더 큰 금액을 받을 수 있는 경우, 배우자 혜택을 받을 수 없다. 즉, 배우자 연금 또는 소셜 연금의 2가지 유형의 혜택을 받을 자격이 있는 경우 사회 보장국에서는 둘 다 주지 않고 더 많은 쪽 금액 하나만을 지불한다. 따라서 부부가 다양한 청구 연령에서 예상할 수 있는 미래의 혜택을 확인하는 것이 매우 중요하다고 전문가들은 조언한다. 누구나 소셜 연금 웹사이트에서 언제든지 이 정보를 확인해 볼 수 있다. 부부는 서로의 소득 기록과 함께 자신이 받을 금액을 파악하고 그에 따라 계획을 세울 수 있다. 다음은 배우자 혜택 연금의 기본 사항이다.
 
▶대부분의 경우 보험금을 청구하려면 최소 62세 이상이어야 하며 배우자와 결혼한 지 최소 1년이 되어야 한다.
▶배우자가 이미 소셜 연금을 받고 있지 않으면 받을 수 없다. 또한 배우자가 자신의 소셜 연금 혜택을 받고 있다면 배우자는 사회보장국에서 규정하는 ‘이중 자격’이 된다. 대부분의 경우 소셜 연금과 배우자 연금을 동시에 신청하는 것으로 간주되며 두 가지 중 더 높은 금액을 받게 된다.
▶62세가 되면 배우자의 정년 퇴직 연금 금액의 32.5%에 해당하는 배우자 연금을 받을 수 있다. 이 비율은 정기 은퇴 연령(FRA, 생년에 따라 현재 66~67세 사이)에 도달할 때까지 연기하면 늘어난다. 정기 은퇴 연령에서는 배우자 수혜 금액의 50%를 받을 수 있다.
▶퇴직 연금은 청구를 기다리는 시간이 길어질수록 늘어난다. 최소 지급액은 62세에서, 최대 지급액은70세에 가능하다. 배우자 수혜액 인출 시기는 당사자의 소셜 연금 금액에 영향을 미치지 않는다.  

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